실전 금융 톡톡

퇴직 전 5년의 세액공제·비과세·소득 공백기 준비 전략 은퇴를 앞두고 망설였던 그날의 기억 나도 직장생활을 정리하고 은퇴를 앞두었을 때, 같은 고민을 했던 적이 있습니다. 그때가 2013년이었는데, 지금 돌이켜보면 그때는 선택지 자체가 단출했습니다. 연금저축은 이미 오래전부터 있던 제도였고, IRP도 2012년에 막 도입되어 시행 중이었습니다. 하지만 ISA는 아예 존재하지 않았습니다. ISA가 세상에 나온 건 그로부터 3년이 지난 2016년의 일이었으니, 당시 제가 고민할 수 있는 절세계좌는 연금저축과 IRP, 이 두 가지가 전부였던 셈입니다. 선택지가 적었던 만큼 셈법도 단순했을 것 같지만, 실제로는 그렇지 않았습니다. 막 도입된 IRP는 생소한 제도였고, 연금저축과 어떻게 배분해야 할지, 세액..

워크아웃과 회생절차로 보는 경영정상화의 핵심 구조 기업구조조정은 회생 가능성 판단과 자구노력에서 시작된다 은행에서 여신심사와 여신정책 업무를 담당하던 시절, 기업구조조정 대상기업을 선정하는 기업신용위험평가위원회에 평가위원으로 여러 차례 참여한 적이 있습니다. 당시 건설업, 조선업, 해운업 등 경기 변동과 금융환경 변화에 민감한 업종의 기업들을 대상으로 신용위험을 평가했고, 그 결과를 바탕으로 구조조정 대상기업을 선정하는 업무를 수행했습니다. 또한 기업구조조정 관련 내규와 제도를 기획하고 규정화하는 업무도 담당했습니다. 신용위험평가위원회에서 대상 기업을 평가할 때 중점적으로 보았던 것은 단순한 재무 부실 여부만이 아니었습니다. 신용위험평가는 재무적 관점과 비재무적 관점을 함께 반영해 대상 기업이 정..

금리상승 가능성이 커지는 시기, 낮은 금리보다 중요한 대출 선택 기준 주택 구입이나 갈아타기를 준비하는 분들과 상담하다 보면 가장 많이 듣는 질문입니다. “금리가 가장 낮은 은행을 선택하면 되는 것 아닌가요?” 대출신청자들은 자주 은행연합회 소비자포털이나 금융회사 홈페이지에서 주택담보대출 금리를 비교합니다.그리고 가장 낮은 금리를 제시하는 은행을 찾습니다. 물론 금리 비교는 중요합니다. 주택담보대출은 대출금액이 크고 상환기간도 길기 때문에 금리 0.1%p 차이도 장기적으로는 적지 않은 이자 차이를 만들 수 있습니다. 그러나 금융기관에서 오랜 기간 현장 영업, 대출심사, 여신정책기획 업무를 담당해 본 실무 전문가의 관점에서 보면, 좋은 대출의 기준은 단순히 ‘가장 낮은 금리’에 있지 않습니다. 좋은..

스마트상점·컨설팅·온라인 판로·AI 활용까지, 자영업자를 위한 실전 경영관리 가이드 매출은 버텨주는데 경쟁은 갈수록 치열합니다. 인건비는 오르고, 고객은 온라인에서 먼저 검색한 뒤 방문합니다. 디지털 전환은 해야 한다고 하지만 키오스크, 테이블오더, 온라인 채널, SNS 마케팅을 시작하려면 비용과 시간이 부담됩니다. 이럴 때 자영업자가 먼저 확인해야 할 것이 정부와 소상공인시장진흥공단이 운영하는 스마트 경영 지원사업입니다. 스마트상점 기술보급, 경영 컨설팅, 온라인 판로 지원, 디지털 역량 교육 등은 무료 또는 저비용으로 활용할 수 있는 경우가 많습니다. 문제는 이런 지원이 있다는 사실을 모르거나, 알아도 내 가게에 어떻게 적용해야 할지 모른다는 점입니다. 스마트 경영은 단순히 기계를 들여놓는 ..

임금상승률·투자수익률·근속기간으로 보는 퇴직연금 선택 기준 직장인 상담을 하다 보면 의외로 많은 분들이 이렇게 묻습니다. "퇴직연금이 있다고는 들었는데, 제가 받을 돈은 이미 정해진 건가요? 아니면 제가 운용을 잘해야 늘어나는 건가요?" 금융기관 재직 시절, 퇴직을 5년 앞둔 50대 고객이 상담창구를 찾은 적이 있습니다. 회사에서 퇴직연금 제도 변경 안내를 받았는데, DB형을 유지할지 DC형으로 전환할지 판단하지 못하고 있었습니다. 고객은 "수익률이 높으면 DC형이 무조건 좋은 것 아니냐"고 물었습니다. 그러나 상담을 진행해 보니, 이 고객은 임금상승률이 비교적 높고 정년까지 근속 가능성이 충분했으며 투자상품 경험은 거의 없는 분이었습니다. 이런 경우에는 단순히 예상수익률 하나만 보고 DC형을 선택..

은행업감독규정의 여신운용원칙과 2026년 가계부채 관리방안으로 보는 자금용도 관리의 핵심 최근 금융당국은 개인사업자대출을 활용한 주택 취득과 가계대출 규제 우회 사례를 집중 점검하고 있습니다. 일부 차주가 사업자대출을 받으면서 약정한 차입목적과 다르게 자금을 사용한 것이 확인되면서, 금융당국은 이를 가계부채 관리체계를 훼손하는 행위로 보고 있습니다. 2026년 들어 금융감독원·국세청·국무조정실까지 참여하는 범부처 점검체계가 가동된 배경도 여기에 있습니다. 그러나 정작 많은 개인사업자들은 이 제도의 뿌리가 어디에 있는지, 왜 차입목적 외 자금 사용이 이렇게 엄격하게 관리되는지 잘 모릅니다. "사업에 쓰면 되는 것 아니냐"는 인식도 여전합니다. 그런데 여기서 한 가지 짚어야 할 것이 있습니다. "사업..

하인리히 법칙 · 정량 신호 · Payment Record · 현장 징후 · 자가진단 1:29:300 법칙이란 무엇인가 1931년 미국의 산업안전 연구자 허버트 하인리히는 75,000건의 산업재해 사례를 분석한 끝에 하나의 법칙을 발견했습니다. 중대사고 1건이 발생하기 전에 같은 원인으로 29건의 경미한 사고가 있었고, 그 전에 300건의 사소한 징후와 전조가 있었다는 것입니다. 이것이 1:29:300 법칙, 하인리히 법칙입니다. 핵심 메시지는 하나입니다. 큰 사고는 갑자기 오지 않는다는 것입니다. 반드시 전조가 있고, 그 전조를 무시했을 때 돌이킬 수 없는 사태가 벌어집니다. 이 법칙은 산업재해에만 적용되지 않습니다. 소상공인의 경영위기도 같은 패턴을 따릅니다. 오래전 은행에서 기업금융 RM으로..

이익이 나도 현금이 부족한 이유, 무엇을 점검해야 할까 들어가며 — 장부상 이익보다 먼저 봐야 할 숫자가 있습니다 사업이 잘되고 있는지는 손익계산서만으로 판단하기 어렵습니다. 장부에는 이익으로 되어 있는데 통장 잔액은 계속 줄어드는 사업장이 있습니다. 매출은 늘었는데 카드대금, 재료비, 인건비, 임차료, 대출 원리금을 내고 나면 남는 현금이 거의 없는 경우도 많습니다. 은행에서 기업금융 업무를 할 때도 이런 사업장을 자주 보았습니다. 겉으로는 매출이 늘고 흑자를 기록하고 있었지만, 실제 현금흐름을 보면 이미 위험 신호가 나타나는 경우가 있었습니다. 외상매출은 늘고, 재고는 쌓이고, 대출 원리금은 매월 빠져나가는데 영업활동에서 들어오는 현금은 충분하지 않았습니다. 자영업자와 소상공인에게 더 중요한 숫자..