실전 금융 톡톡

금융결제원 어카운트인포로 계좌·카드 자동납부를 한눈에 확인하고 고정비 줄이기 은행에서 일하는 동안 고객들로부터 자주 들었던 말이 있습니다. "열심히 일했는데 통장에 남는 게 없어요." 이 말을 하시는 분들의 표정은 대체로 비슷했습니다. 게으르게 산 것도 아니고 흥청망청 쓴 것도 아닌데 통장 잔액은 늘어나지 않으니, 본인도 그 이유를 설명하기 어려워하셨습니다. 그럴 때 저는 소득을 늘리는 방법보다 먼저 확인할 것이 있다고 말씀드렸습니다. "지금 통장에서 매달 자동으로 빠져나가는 항목이 몇 개인지 알고 계십니까?" 대여섯 개 정도라고 생각했던 분이 실제로 확인해 보니 열두 개, 열다섯 개가 나오는 경우도 있었습니다. 본인이 신청한 지출이지만 어느 순간부터 무엇에 얼마를 지출하는지 기억하지 못하게 된 것입..

CSS·전략운용시스템부터 DSR, 대안신용평가와 미래 개인대출까지 은행에서 개인 대출을 신청하면 무엇을 기준으로 승인 여부를 결정할까요? 신용점수가 가장 중요하다고 생각하기 쉽지만 실제 은행의 대출심사는 훨씬 복잡합니다. 개인의 신용위험과 소득, 기존 부채, 채무상환능력 등을 종합적으로 판단하고 대출한도와 금리까지 결정하기 때문입니다. 현재 금융기관 상당수의 표준화된 개인대출은 신용평가시스템과 전략운용시스템을 통해 자동으로 심사됩니다.다만 추가 확인이나 예외심사가 필요한 건은 내규에 따라 전문가심사시스템으로 진행되어 본부 전담 심사부서에서 예외적으로 심사를 하게 됩니다. 이러한 개인대출 심사프로세스는 각 금융기관의 내부 규정이나 시스템등에 의해 차이가 있습니다. 그런데 최근 이러한 대출심사 방식이 빠..

기업의 자기자본가치와 미래 초과이익을 활용한 기업가치평가 방법 기업의 가치를 평가할 때 가장 많이 사용하는 방법 가운데 하나가 DCF(현금흐름할인법)입니다. DCF는 기업이 미래에 창출할 현금흐름을 현재가치로 환산하여 기업가치를 평가하는 방법입니다. 그런데 기업가치를 평가하는 방법이 DCF만 있는 것은 아닙니다. 기업이 보유한 자기자본과 앞으로 벌어들일 이익을 이용해 기업가치를 평가하는 방법도 있습니다. 대표적인 방법이 RIM(Residual Income Model), 즉 잔여이익모형입니다. RIM은 기업이 미래에 얼마나 많은 이익을 창출하는가뿐 아니라 그 이익이 주주가 요구하는 수익률을 얼마나 초과하는지를 평가합니다. 이번 글에서는 RIM의 개념과 계산 원리를 살펴보고, 실제 기업가치평가에 어떻게 ..

금리 상승기, 내 대출 관리 전략 ①은행연합회 소비자포털에서 은행별 대출금리를 비교하고 내게 적용될 금리를 확인하는 방법 최근 금리 인상 이슈들과 관련하여 대출금리가 다시 관심의 중심에 서고 있습니다. 주택담보대출을 이용하고 있는 사람은 다음 금리 변경 시점이 걱정되고, 신용대출을 새로 받으려는 사람은 어느 은행의 금리가 유리할지 고민하게 됩니다. 대출금리가 조금만 달라져도 매월 부담하는 이자가 달라지기 때문입니다. 그렇다면 은행의 대출금리는 어떻게 결정될까요? 일반적으로 은행의 대출금리는 기준금리에 가산금리를 더하고, 거래조건 등에 따른 우대금리를 차감하는 방식으로 산정합니다. 대출금리 = 기준금리 + 가산금리 − 우대금리 여기서 대출 기준금리는 한국은행이 결정하는 기준금리와는 다른 개념입니다. 한..

할루시네이션·기준일·공식자료·교차검증을 활용한 AI 답변 검증법 생성형 AI를 사용하면서 가장 경계해야 할 부분은 틀린 답을 내놓는 것 자체보다, 틀린 내용을 매우 자연스럽고 그럴듯하게 설명하는 경우입니다. 금융이나 투자 관련 자료를 검토하다 보면 숫자 하나, 기준일 하나, 기관명 하나가 결과 전체의 의미를 바꾸는 경우가 있습니다. 정책자료도 마찬가지입니다. 시행 시기나 적용 대상이 조금만 달라져도 전혀 다른 해석이 나올 수 있습니다. AI가 작성한 문장은 매끄럽습니다. 표도 잘 만들고, 논리 구조도 갖추어진 것처럼 보입니다.그래서 처음 보면 사실처럼 받아들이기 쉽습니다. 하지만 AI의 답변을 실제 업무나 투자 판단, 금융생활에 활용하려면 한 단계가 더 필요합니다. 답변을 읽는 것이 아니라 검증하는 ..

기업신용평가부터 5P 여신심사, 대출 승인까지 은행의 여신의사결정 과정 기업이 은행에 대출을 신청하면 어떤 과정을 거쳐 승인 여부가 결정될까요?기업의 신용등급이 좋으면 대출이 쉽게 승인될까요? 담보가 충분하면 원하는 금액을 모두 빌릴 수 있을까요? 실제 기업대출 심사는 생각보다 다양한 요소를 검토합니다. 기업의 신용상태와 재무제표뿐 아니라 자금이 필요한 이유, 미래 상환능력, 담보와 보증, 사업 전망 등을 종합적으로 평가합니다. 특히 중요한 점은 은행이 단순히 기업이 신청한 내용과 조건대로 대출을 승인하는 것이 아니라 기업에 필요한 자금을 적정한 금액과 기간으로 제공하고, 안정적으로 상환할 수 있도록 대출조건까지 설계하여 여신승인 여부를 결정합니다. 이번 글에서는 은행의 기업대출 심사가 어떤 체계..

신속채무조정·사전채무조정·개인워크아웃·개인회생, 내 상황에 맞는 제도 알아보기 대출금과 카드대금을 정상적으로 갚기 어려워지면 가장 먼저 걱정되는 것이 연체입니다. 당장 이번 달 원리금상환액을 마련하기 어렵거나, 여러 금융회사에서 받은 대출을 갚기 위해 또 다른 대출을 알아보는 경우도 있습니다. 이럴 때 활용할 수 있는 대표적인 채무조정제도가 있습니다. 신속채무조정, 사전채무조정, 개인워크아웃, 개인회생입니다. 이 네 가지 제도는 모두 과중한 채무로 어려움을 겪는 개인의 경제적 재기를 지원하지만 신청요건과 채무를 조정하는 방법은 서로 다릅니다. 어떤 제도는 연체가 발생하기 전에도 이용할 수 있고, 어떤 제도는 장기연체자를 대상으로 합니다. 법원을 통해 일정 기간 채무를 변제한 뒤 남은 채무에 대한..

연체·부채·대출·카드 이용부터 신용정보 활용기간까지, 평가원리로 알아보는 개인신용관리 1편에서는 NICE와 KCB가 개인의 신용을 어떤 기준으로 평가하는지 살펴봤습니다. 상환이력만 보는 것이 아니라 현재의 부채수준, 신용거래기간, 신용거래형태, 비금융·마이데이터 정보까지 다양한 정보를 이용해 개인신용점수를 산출한다는 것을 확인했습니다. 그렇다면 평가방법을 알게 된 우리는 자신의 신용을 어떻게 관리해야 할까요? 인터넷에서 ‘신용점수 올리는 법’을 검색하면 여러 방법이 나옵니다. 하지만 개인신용관리를 단기간에 신용점수 몇 점을 높이는 방법으로만 접근하는 것은 바람직하지 않습니다. 신용평가는 그동안의 금융거래에서 나타난 여러 정보를 이용해 앞으로의 신용위험을 판단하는 과정입니다. 따라서 좋은 신용관리의 출..