실전 금융 톡톡

CSS·전략운용시스템부터 DSR, 대안신용평가와 미래 개인대출까지 은행에서 개인 대출을 신청하면 무엇을 기준으로 승인 여부를 결정할까요? 신용점수가 가장 중요하다고 생각하기 쉽지만 실제 은행의 대출심사는 훨씬 복잡합니다. 개인의 신용위험과 소득, 기존 부채, 채무상환능력 등을 종합적으로 판단하고 대출한도와 금리까지 결정하기 때문입니다. 현재 금융기관 상당수의 표준화된 개인대출은 신용평가시스템과 전략운용시스템을 통해 자동으로 심사됩니다.다만 추가 확인이나 예외심사가 필요한 건은 내규에 따라 전문가심사시스템으로 진행되어 본부 전담 심사부서에서 예외적으로 심사를 하게 됩니다. 이러한 개인대출 심사프로세스는 각 금융기관의 내부 규정이나 시스템등에 의해 차이가 있습니다. 그런데 최근 이러한 대출심사 방식이 빠..

기업신용평가부터 5P 여신심사, 대출 승인까지 은행의 여신의사결정 과정 기업이 은행에 대출을 신청하면 어떤 과정을 거쳐 승인 여부가 결정될까요?기업의 신용등급이 좋으면 대출이 쉽게 승인될까요? 담보가 충분하면 원하는 금액을 모두 빌릴 수 있을까요? 실제 기업대출 심사는 생각보다 다양한 요소를 검토합니다. 기업의 신용상태와 재무제표뿐 아니라 자금이 필요한 이유, 미래 상환능력, 담보와 보증, 사업 전망 등을 종합적으로 평가합니다. 특히 중요한 점은 은행이 단순히 기업이 신청한 내용과 조건대로 대출을 승인하는 것이 아니라 기업에 필요한 자금을 적정한 금액과 기간으로 제공하고, 안정적으로 상환할 수 있도록 대출조건까지 설계하여 여신승인 여부를 결정합니다. 이번 글에서는 은행의 기업대출 심사가 어떤 체계..

연체·부채·대출·카드 이용부터 신용정보 활용기간까지, 평가원리로 알아보는 개인신용관리 1편에서는 NICE와 KCB가 개인의 신용을 어떤 기준으로 평가하는지 살펴봤습니다. 상환이력만 보는 것이 아니라 현재의 부채수준, 신용거래기간, 신용거래형태, 비금융·마이데이터 정보까지 다양한 정보를 이용해 개인신용점수를 산출한다는 것을 확인했습니다. 그렇다면 평가방법을 알게 된 우리는 자신의 신용을 어떻게 관리해야 할까요? 인터넷에서 ‘신용점수 올리는 법’을 검색하면 여러 방법이 나옵니다. 하지만 개인신용관리를 단기간에 신용점수 몇 점을 높이는 방법으로만 접근하는 것은 바람직하지 않습니다. 신용평가는 그동안의 금융거래에서 나타난 여러 정보를 이용해 앞으로의 신용위험을 판단하는 과정입니다. 따라서 좋은 신용관리의 출..

신용등급에서 신용점수, 데이터 기반 평가까지 개인신용평가는 어떻게 달라졌을까 대출이나 신용카드를 이용하는 사람이라면 자신의 신용점수를 한 번쯤 확인해 보았을 것입니다. 요즘은 금융 앱을 통해서도 쉽게 확인할 수 있습니다. 그런데 신용점수는 자주 확인하면서도 정작 “내 점수는 어떤 정보로, 어떻게 만들어졌을까?”를 알고 있는 사람은 많지 않습니다. 연체만 하지 않으면 높은 점수를 받을 수 있을까요? 대출이 늘어나면 얼마나 불리할까요? 신용카드 이용방식도 영향을 미칠까요? 그리고 같은 사람인데 NICE와 KCB에서 확인한 점수가 서로 다른 이유는 무엇일까요? 이 질문에 답하려면 먼저 개인신용평가제도가 어떻게 변화해 왔는지부터 살펴볼 필요가 있습니다. 신용등급에서 신용점수로 과거에는 개인의 신용도를 1등급부..

EBITDA 개념부터 현금흐름, 부실예측, 채무상환능력, EV/EBITDA 기업가치평가까지 기업의 재무제표를 분석하다 보면 매우 자주 만나는 지표가 있습니다. 바로 EBITDA입니다. 기업신용분석에서는 영업을 통해 어느 정도의 현금창출력을 확보하고 있는지 살펴보고 차입금 부담이나 이자지급능력을 분석할 때 활용합니다. 증권사 리서치나 기업가치평가에서는 EV/EBITDA와 같은 멀티플을 이용하여 기업의 상대적인 가치를 평가하는 데 사용하기도 합니다. 그만큼 활용도가 높은 지표이지만 EBITDA를 기업이 실제로 창출한 현금과 동일하게 이해하면 문제가 생길 수 있습니다. Moody’s Investors Service는 2000년 「Putting EBITDA in Perspective: Ten Critical..

영업현금흐름·한계기업·자본잠식·신용등급·조기경보로 살펴보는 기업 부실위험 신호 기업의 부실은 어느 날 갑자기 발생하는 것이 아닙니다. 매출과 수익성이 악화되고 영업활동에서 현금을 제대로 만들어내지 못하거나, 차입금과 금융비용 부담이 증가하는 등 여러 위험신호가 먼저 나타나는 경우가 많습니다. 그렇다면 기업에 대출을 해준 채권은행은 어떤 기업에서 부실징후 가능성이 높다고 판단할까요? 이를 살펴볼 수 있는 제도가 기업신용위험 상시평가제도입니다. 채권은행은 「은행업감독업무시행세칙」과 「채권은행의 기업신용위험 상시평가 운영협약」에 따라 신용공여기업에 대한 신용위험평가를 실시합니다. 평가절차는 신용공여 규모와 정기·수시평가 등에 따라 세부적으로 구분되지만, 큰 흐름은 평가대상기업 선정, 기본평가, 세부평가,..

워크아웃과 회생절차로 보는 경영정상화의 핵심 구조 기업구조조정은 회생 가능성 판단과 자구노력에서 시작된다 은행에서 여신심사와 여신정책 업무를 담당하던 시절, 기업구조조정 대상기업을 선정하는 기업신용위험평가위원회에 평가위원으로 여러 차례 참여한 적이 있습니다. 당시 건설업, 조선업, 해운업 등 경기 변동과 금융환경 변화에 민감한 업종의 기업들을 대상으로 신용위험을 평가했고, 그 결과를 바탕으로 구조조정 대상기업을 선정하는 업무를 수행했습니다. 또한 기업구조조정 관련 내규와 제도를 기획하고 규정화하는 업무도 담당했습니다. 신용위험평가위원회에서 대상 기업을 평가할 때 중점적으로 보았던 것은 단순한 재무 부실 여부만이 아니었습니다. 신용위험평가는 재무적 관점과 비재무적 관점을 함께 반영해 대상 기업이 정..

금리상승 가능성이 커지는 시기, 낮은 금리보다 중요한 대출 선택 기준 주택 구입이나 갈아타기를 준비하는 분들과 상담하다 보면 가장 많이 듣는 질문입니다. “금리가 가장 낮은 은행을 선택하면 되는 것 아닌가요?” 대출신청자들은 자주 은행연합회 소비자포털이나 금융회사 홈페이지에서 주택담보대출 금리를 비교합니다.그리고 가장 낮은 금리를 제시하는 은행을 찾습니다. 물론 금리 비교는 중요합니다. 주택담보대출은 대출금액이 크고 상환기간도 길기 때문에 금리 0.1%p 차이도 장기적으로는 적지 않은 이자 차이를 만들 수 있습니다. 그러나 금융기관에서 오랜 기간 현장 영업, 대출심사, 여신정책기획 업무를 담당해 본 실무 전문가의 관점에서 보면, 좋은 대출의 기준은 단순히 ‘가장 낮은 금리’에 있지 않습니다. 좋은..